Pratima Harigunani

Ngày xuất bản: 03/04/2019
Chia sẻ nó!
Blockchain – Gợi ý cho một thế giới SWIFT
By Ngày xuất bản: 03/04/2019

Ngay cả Erno Rubik cũng có cảm giác giống như Edward Scissorhands ở đây. Trong không gian thanh toán toàn cầu

Đặt mọi thứ vào đúng trục – tốc độ, độ chính xác, sắc thái thời gian thực, thân thiện với người dùng, sự dễ dàng trên toàn cầu, độ tin cậy, tính sẵn có và bảo mật liên tục trên hết – vâng, nói dễ hơn làm.

Trong ma trận thanh toán xuyên biên giới, một số khối luôn bị bỏ lại. Nó không bao giờ cộng lại - mọi thứ cùng nhau.

Đó chính là khoảng trống đang đặt những cái tên như IBM, Sao và thậm chí cả Nga chính phủ giống như SWIFT.

SWIFT hay Hiệp hội Viễn thông Tài chính Liên ngân hàng Toàn cầu – Các dịch vụ của hợp tác xã ngân hàng đã có từ 40 năm trước và lan rộng ra khoảng 200 quốc gia bằng cách giải quyết những khúc mắc trong thanh toán. Đúng vậy, cùng một SWIFT có những đối thủ cạnh tranh mới đáng lo ngại, và từ những nơi không ngờ tới – các doanh nghiệp khổng lồ như IBM và các quốc gia như Nga và Trung Quốc hiện đang khám phá các mạng mới cho hệ thống thanh toán.

Các giao dịch gần như ngay lập tức và mức độ minh bạch mới – đó là những hạn chế mà các đối thủ của SWIFT đang hướng tới.

Nhanh hay chậm?

Ashish Sharma, Đối tác, Deloitte lưu ý rằng SWIFT vẫn chưa phổ biến như người ta tưởng. “Hiện tại có những ngân hàng nhỏ hơn với hệ thống nhắn tin song song đang hoạt động trong ngành.”

Chắc chắn đó là một bước nhảy vọt hấp dẫn so với các hệ thống thanh toán truyền thống, nhưng SWIFT vẫn phải vật lộn với một số vấn đề – nội bộ cũng như mở rộng.

Các ước tính đã chỉ ra rằng 6% giao dịch thông qua SWIFT bị lỗi hoặc thất bại. Ngoài chi phí tiềm ẩn do sai sót, còn có các vấn đề như chi phí thanh khoản và chu kỳ vốn lưu động tăng mà SWIFT thường gặp phải.

Nhớ lại số tiền phạt gần đây (khoảng 40 crore Rs) mà 19 ngân hàng đã phải chịu vì sai sót hòa giải ở Ấn Độ. SWIFT không nhận bất kỳ trách nhiệm nào và cho rằng vấn đề là do khu vực thanh toán tự động của các ngân hàng này.

Khối lập phương trở nên lớn hơn khi người ta tìm kiếm nhiều khoảng trống hơn.

Ngay cả bây giờ, không gian thanh toán không phải là một chuyến dã ngoại trong công viên. Một cuộc khảo sát của EuroFinance-SWIFT cho thấy 47% thủ quỹ mong muốn được biết chi phí và các khoản khấu trừ từ một giao dịch. Các doanh nghiệp đang khao khát kiểm soát khi thanh toán không thành công. Thời gian và chi phí dành cho việc xác định và khắc phục những vấn đề đó cũng rất lớn. Có tới 61% thủ quỹ nhận thấy thời gian cần thiết để từ chối và điều tra là khá khó khăn.

Đừng quên, các vụ vi phạm dữ liệu và tấn công mạng – chẳng hạn như khoản lỗ 14 triệu USD do vụ vi phạm thứ ba gây ra đã khiến hoạt động của Ngân hàng Nhà nước Mauritius tại Ấn Độ bị ảnh hưởng do các khoản thanh toán SWIFT gian lận. Ngân hàng City Union và ngân hàng Cosmos cũng là nạn nhân mới của vụ vi phạm hệ thống nhắn tin thanh toán trong năm nay. Đất nước này vẫn đang quay cuồng dưới tác động của vụ lừa đảo SWIFT lớn dẫn đến thất bại của Ngân hàng Quốc gia Punjab và làm lung lay niềm tin của hàng triệu người dân vào hệ thống ngân hàng. Ký ức và tác động của 100 triệu USD mà tội phạm mạng đã đánh cắp từ ngân hàng trung ương Bangladesh hai năm trước cũng nhắc nhở chúng ta về những sơ hở trong việc truy cập mã Swift.

Câu trả lời nằm ở câu hỏi

Những khó khăn mà SWIFT đang phải đối mặt sẽ giống như một nghịch lý khi thế giới đã thức tỉnh trước tiềm năng căn bản mà chuỗi khối (blockchain) đã mở ra. Tại sao không sử dụng thứ gì đó thực sự nóng hổi từ lò nướng công nghệ? Blockchain có thể là một giải pháp tuyệt vời cho những khuyết điểm đang ám ảnh SWIFT.

Tất nhiên, các đối thủ đã xuất hiện. Có Ripple, với hơn 100 thành viên đã đăng ký đang thử nghiệm công nghệ lấy cảm hứng từ blockchain giữa các tổ chức tài chính trên toàn thế giới. Và Ripple đã không cắt lời khi bắt đầu trên các phương tiện truyền thông rằng “nó không tập trung vào việc đưa băng hỗ trợ vào cơ sở hạ tầng thanh toán hiện tại”.

Những công ty như Western Union và MoneyGram cũng đang nghiêng về blockchain – ít nhất là đang thử nghiệm nó.

Vivek Iyer, Đối tác, Dịch vụ Tài chính, PwC hy vọng rằng blockchain có thể giảm thiểu khía cạnh chi phí hoạt động trong không gian thanh toán khi so sánh với SWIFT. Mặc dù, theo tính toán của ông, các vấn đề bảo mật hiện không còn nghiêm trọng nữa sau khi có sự can thiệp của cơ quan quản lý đối với một số lỗ hổng nhất định được quan sát trước đây, nhưng vẫn còn rất nhiều khả năng để khắc phục những gì còn thiếu trong SWIFT. “Một lượng thời gian đáng kể được dành cho việc điều chỉnh, vì vậy blockchain có thể là một câu trả lời khá tốt để giải quyết các yếu tố tốc độ và chi phí xung quanh SWIFT.”

Giống như Iyer, Sharma, Partner, Deloitte cũng sử dụng cơ sở hạ tầng blockchain nhưng có thêm một số cảnh báo. “Cơ sở hạ tầng khả thi về mặt kỹ thuật nhưng trên thực tế, kịch bản có thể không dễ dàng như vậy. Để thực sự triển khai blockchain ở quy mô và bản chất của SWIFT – đó hoàn toàn sẽ là một thách thức mới.”

Sharma nhắc nhở về nhu cầu áp dụng rộng rãi hơn trong ngành, có lẽ được hỗ trợ bởi các quy định pháp lý ở đây. “Trừ khi mọi ngân hàng đều được kết nối và cho đến khi nền tảng ngân hàng cốt lõi cũng được kết nối sâu rộng và sâu rộng trong khuôn khổ của một hệ thống thanh toán thống nhất, thì kết quả mong đợi sẽ còn rất xa vời. Điều đó nói lên rằng – có rất nhiều thông tin đang tồn tại trong hoạt động ngân hàng cốt lõi và liệu các ngân hàng có thể đặt cược thông tin đó hay không, ngay cả đối với thứ được cho là và tương đối an toàn như blockchain – lại là một câu hỏi khác.”

Thật thú vị, người ta đã nghe thấy Giám đốc điều hành của SWIFT nói trên các phương tiện truyền thông rằng mặc dù blockchain là thứ họ đang xem xét nhưng họ vẫn đang chờ đợi ứng dụng tuyệt vời có thể khiến khoản đầu tư lớn có vẻ đáng giá. Gottfried Leibbrandt coi gánh nặng của blockchain là một giải pháp tốn kém đối với chi phí khai thác của nó (các giao dịch bitcoin trung bình có giá lên tới 50 euro).

SWIFT cũng đã thử blockchain tại sân sau của chính mình và đưa ra kết luận rằng công nghệ này vẫn chưa sẵn sàng cho xu hướng phổ biến, với lý do khả năng mở rộng là một vấn đề, đặc biệt đối với các ứng dụng cấp sản xuất và quan trọng. Các bằng chứng của khái niệm (PoC) để đối chiếu các khoản thanh toán quốc tế giữa các tài khoản của 34 ngân hàng cũng gây ra một khó khăn khác – nhu cầu về sổ cái phụ – ít nhất là khó sử dụng và yêu cầu bảo trì cao.

Tuy nhiên, một báo cáo của SWIFT về PoC cũng chỉ ra rằng – DLT có thể cung cấp các chức năng kinh doanh và sự phong phú về dữ liệu cần thiết để hỗ trợ giám sát và đối chiếu thanh khoản theo thời gian thực tự động. Nó cho phép xử lý sự kiện theo thời gian thực, cập nhật trạng thái giao dịch, kiểm tra đầy đủ và hiển thị số dư dự kiến ​​và số dư khả dụng.

Damien Vanderveken, Giám đốc Nghiên cứu và Phát triển của SWIFT đã nói – “PoC đã diễn ra rất tốt, chứng tỏ sự tiến bộ tuyệt vời đã đạt được với DLT và Hyperledger Fabric 1.0 nói riêng.”

Một gpi SWIFT dành cho những cải tiến cần thiết trong quy trình Nostro và việc chuyển sang báo cáo và xử lý thanh khoản theo thời gian thực đã được tập trung vào. Để làm cho những ý tưởng này thực sự được đưa vào chiến lược hòa giải, cần phải có sự nhận dạng duy nhất cho từng mục nhập và đủ sức mạnh cho các ứng dụng sẵn sàng sản xuất.

Nghe có vẻ hay trên giấy tờ, nhưng liệu những ý tưởng này có thành hiện thực không?

Một thế giới hậu SWIFT, có ai không?

EuroFinance-SWIFT Khảo sát đã xóa bỏ nỗi thất vọng mà các doanh nghiệp phải đối mặt với sự kết hợp giữa chính sách và quy trình tại các ngân hàng đại lý cũng như những hạn chế về kiến ​​trúc của hệ thống thanh toán toàn cầu. Điều thực sự nổi bật ở đây là các công ty lớn không thấy nhu cầu bảo mật thanh toán xuyên biên giới của họ được các công ty fintech đáp ứng.

Một báo cáo khác với McKinsey & Company cũng chỉ ra rằng các khoản thanh toán xuyên biên giới giữa doanh nghiệp với doanh nghiệp (B2B) chiếm gần 80% tổng số thanh toán xuyên biên giới doanh thu và việc thúc đẩy SME sắp thúc đẩy điều này nhiều hơn nữa. Tuy nhiên, cần phải đại tu các nền tảng ngân hàng cốt lõi để chúng có thể được cập nhật theo thời gian thực.

Sharma bác bỏ quan điểm cho rằng trách nhiệm đảm bảo các lĩnh vực thanh toán trở nên mạnh mẽ và an toàn chỉ thuộc về thành phần công nghệ. Ông đặc biệt khuyến nghị ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cũng nên đảm nhận trách nhiệm đảm bảo an ninh đầu cuối. “Cả SWIFT và ngân hàng đều cần phải cảnh giác và cẩn thận về vấn đề bảo mật. Các ngân hàng phải thực hiện đánh giá thường xuyên về mức độ bảo mật và vệ sinh cập nhật bản vá theo những cách nghiêm túc không kém.

Ngân hàng đại lý kế thừa hoặc trường phái cũ sẽ không tạo nên tương lai của thanh toán xuyên biên giới. Điều quan trọng sau đó là việc sử dụng các công nghệ kỹ thuật số phù hợp với tương lai và các tiêu chuẩn ngành nhằm thúc đẩy hội nhập xuyên quốc gia và hiệu quả giao dịch cao hơn – như báo cáo nhấn mạnh và sau đó trích dẫn việc sử dụng blockchain làm công nghệ mạng hiệu quả của các ngân hàng.

Giống như dịch vụ Đổi mới thanh toán toàn cầu (GPI) mà chính SWIFT đã mang đến?

Hình thức có thể khác nhau. Nhưng dù điều gì xảy ra, tương lai sẽ phải tìm ra nhu cầu về tốc độ, thay đổi mạng không dây thành các kết nối và ứng dụng liền mạch, hành vi của người tiêu dùng mới, tính minh bạch, áp lực tuân thủ và quản lý dữ liệu (PSD2 và GDPR) và, tất nhiên là tự tin hơn về an ninh và hạn chế tội phạm tài chính.

Và sự gia nhập của những công ty như IBM (với nhiều ngân hàng lớn nhất thế giới là khách hàng của họ và với một lượng lớn các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng được xử lý trên các máy tính lớn của chính họ) không phải là một đốm sáng nhỏ trong tầm ngắm. Đặc biệt là khi những dịch vụ này được giải thích là những cách để tạo điều kiện thuận lợi cho tính linh hoạt của tài sản kỹ thuật số – một lĩnh vực mà SWIFT thường sử dụng để chỉ trích công nghệ của đối thủ Ripple. Ngoài ra, các lựa chọn thay thế mới cũng thu hẹp khoảng cách về tích hợp API ngân hàng, giúp việc chuyển sang tùy chọn không phải SWIFT trở nên dễ dàng hơn và ít gây nản lòng hơn so với trước đây.

Tương lai có thể có SWIFT hoặc không. Nó có thể có hoặc không có blockchain. Nó có thể có cả hai hoặc không có hoặc cái gì khác hoàn toàn.

Nhưng nó sẽ phải cộng từng khối một cách khéo léo và tự tin. Các vòng xoắn vẫn còn tiếp tục.

Như Erno Rubik đã gợi ý- “ .. với khối lập phương có rất nhiều ánh sáng nhấp nháy, có rất nhiều ánh sáng aha.”